A cura dell'Avv. Marco Profili – Studio Legale Marco Profili

22 ottobre 2026

La convinzione di essere assicurati contro qualsiasi danno

Nel settore dell'autonoleggio a breve e lungo termine, uno degli equivoci più frequenti riguarda la reale natura delle coperture acquistate dal cliente al momento della sottoscrizione del contratto.

Accade spesso che il conducente scelga una tariffa aggiuntiva, comunemente presentata come protezione completa, copertura danni o riduzione della franchigia, maturando la convinzione di aver acquistato un'assicurazione capace di proteggerlo da qualsiasi conseguenza economica derivante da un incidente.

Questa convinzione, tuttavia, non sempre corrisponde alla natura giuridica del servizio acquistato.

In numerosi contratti, infatti, il cliente non sottoscrive una polizza assicurativa per i danni al veicolo, ma aderisce a una clausola o a un servizio contrattuale di limitazione della propria responsabilità economica nei confronti della società di autonoleggio.

La differenza è sostanziale.

La limitazione di responsabilità opera entro i confini e alle condizioni stabilite dal contratto. Determinate condotte del conducente possono comportare l'inapplicabilità del beneficio, con la conseguenza che il cliente può essere chiamato a rispondere dei danni anche quando abbia pagato una tariffa aggiuntiva.

1. Assicurazione e limitazione della responsabilità: due istituti differenti

Nel contratto di autonoleggio è necessario distinguere tre elementi.

L'assicurazione obbligatoria RCA

L'assicurazione per la responsabilità civile automobilistica costituisce la copertura obbligatoria prevista dalla legge per i danni provocati a terzi dalla circolazione del veicolo, secondo le condizioni e i limiti normativi applicabili.

La presenza della RCA non significa che i danni materiali subiti dal veicolo noleggiato siano automaticamente coperti nei rapporti tra cliente e società proprietaria.

Le eventuali polizze assicurative aggiuntive

Possono essere previste coperture assicurative ulteriori, effettivamente riconducibili a contratti assicurativi, come determinate garanzie per infortuni, furto o danni.

In questi casi occorre esaminare la documentazione della polizza, i rischi assicurati, le esclusioni e il soggetto assicuratore.

I servizi contrattuali di limitazione della responsabilità

Diversa è la natura delle formule comunemente identificate con le sigle CDW, SCDW, TP o denominazioni commerciali analoghe, quando configurate come servizi di riduzione o esclusione convenzionale della responsabilità economica.

In tali ipotesi, a fronte del pagamento di un corrispettivo, la società di noleggio accetta di limitare, per determinate tipologie di danno o evento, l'importo che potrà richiedere al cliente.

Si tratta quindi di un meccanismo contrattuale che non deve essere automaticamente confuso con una polizza assicurativa.

La qualificazione effettiva dipende dalla documentazione del prodotto acquistato.

2. La franchigia ridotta o azzerata non equivale a un'esenzione assoluta

Un cliente può acquistare un servizio che riduce la propria esposizione economica fino a un determinato importo, oppure che prevede, per taluni eventi, l'azzeramento della franchigia.

Questo beneficio non significa necessariamente che qualsiasi danno al veicolo debba restare a carico della società di noleggio.

Le condizioni generali possono infatti individuare eventi esclusi, componenti del veicolo non ricompresi nella protezione e comportamenti incompatibili con l'applicazione della limitazione.

La disciplina varia da operatore a operatore e in funzione della tariffa sottoscritta.

Pertanto, prima di affermare che il cliente sia completamente esonerato dalla responsabilità, occorre verificare esattamente quali rischi e quali condotte risultino compresi nel servizio.

3. Le violazioni del Codice della strada possono far perdere la limitazione di responsabilità

Un aspetto particolarmente importante riguarda il comportamento del conducente durante l'utilizzo del veicolo.

Le condizioni generali di numerose società di autonoleggio prevedono esclusioni o decadenze dalle limitazioni economiche quando i danni siano provocati in determinate circostanze, tra cui:

  • Guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di sostanze stupefacenti.
  • Utilizzo del veicolo da parte di un conducente non autorizzato.
  • Condotte di guida gravemente imprudenti.
  • Utilizzo del veicolo in violazione di specifici divieti contrattuali.
  • Comportamenti dolosi o gravemente colposi.
  • Violazioni delle regole di circolazione stradale che abbiano determinato il danno, nei casi previsti da clausole valide ed efficaci.

Il principio è che il cliente non può considerare la tariffa di limitazione della responsabilità come un'autorizzazione a utilizzare il veicolo senza rispettare le regole di circolazione e gli obblighi di custodia.

Quando ricorrono i presupposti contrattuali e giuridici per l'esclusione del beneficio, può riemergere la responsabilità economica del cliente per i danni causati.

È tuttavia indispensabile una precisazione.

Non qualsiasi violazione del Codice della strada comporta automaticamente la perdita della limitazione di responsabilità: occorre verificare la formulazione e la validità delle clausole, la condotta concretamente tenuta, il collegamento con il danno e le prove disponibili.

4. Un esempio pratico: il conducente provoca un incidente nonostante la protezione acquistata

Si consideri il caso di un cliente che noleggi un'automobile acquistando una tariffa con franchigia danni azzerata.

Durante il noleggio il conducente, in violazione di una regola di precedenza, provoca un incidente che danneggia gravemente il veicolo.

Alla riconsegna, il cliente ritiene di non dover sostenere alcuna spesa, avendo acquistato una protezione aggiuntiva.

La società di autonoleggio, tuttavia, potrebbe contestare l'inapplicabilità della limitazione se il contratto prevede una specifica esclusione per la condotta accertata e se questa risulta giuridicamente opponibile al cliente.

In presenza dei necessari presupposti, la società potrà richiedere il risarcimento dei danni dimostrati, anche oltre l'importo della franchigia ordinaria.

L'esempio evidenzia che l'acquisto della protezione aggiuntiva non elimina automaticamente gli obblighi di corretta conduzione del veicolo.

5. I danni derivanti da utilizzo improprio del veicolo

La questione non riguarda esclusivamente gli incidenti stradali.

Numerose controversie nascono da danni determinati da comportamenti incompatibili con le caratteristiche tecniche del mezzo o con le condizioni di utilizzo contrattualmente previste.

Si pensi, ad esempio:

  • All'errato rifornimento di carburante.
  • Ai danni al motore derivanti da un uso improprio del veicolo.
  • Ai danni al tetto provocati dall'attraversamento di passaggi con altezza insufficiente.
  • Ai danni alla frizione dovuti a condotte di guida inappropriate.
  • All'impiego del mezzo su percorsi vietati dalle condizioni contrattuali.
  • Alla prosecuzione della marcia nonostante segnalazioni di guasti che impongano l'arresto del veicolo.

Per tali eventi le condizioni contrattuali possono prevedere specifiche esclusioni.

Anche in queste ipotesi non è però sufficiente affermare genericamente che il cliente abbia utilizzato male il veicolo.

Occorre dimostrare il danno, accertarne la causa e verificare l'applicabilità della disciplina contrattuale.

6. Il fondamento della responsabilità del cliente

Sul piano civilistico assumono particolare rilevanza gli articoli 1588 e 1590 del Codice civile, relativi rispettivamente alla perdita o al deterioramento della cosa locata e all'obbligo di restituzione.

L'articolo 1588 c.c. disciplina la responsabilità del conduttore per la perdita e il deterioramento della cosa durante la locazione, salva la prova della causa non imputabile.

L'articolo 1590 c.c. impone la restituzione del bene nello stato dovuto, tenendo conto del deterioramento derivante dal normale utilizzo conforme al contratto.

Nell'autonoleggio, questi principi devono essere coordinati con le specifiche disposizioni contrattuali, con la disciplina generale delle obbligazioni e, quando il cliente opera come consumatore, con il Codice del consumo.

Le clausole di limitazione e le relative esclusioni non possono essere considerate automaticamente valide solo perché inserite nelle condizioni generali.

Devono essere verificate anche sotto il profilo della chiarezza, della trasparenza e dell'eventuale vessatorietà.

7. Il precedente AGCM del 9 ottobre 2025

La distinzione tra assicurazione e servizio di limitazione della responsabilità ha assunto rilievo anche nell'attività dell'Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato.

Con un provvedimento reso noto il 9 ottobre 2025, l'AGCM ha sanzionato ALD Automotive per 5 milioni di euro in relazione a pratiche commerciali scorrette nella gestione di un servizio accessorio di limitazione della responsabilità per danni ai veicoli noleggiati a lungo termine.

L'Autorità ha contestato, in particolare, la carenza e l'ambiguità delle informazioni fornite ai clienti sulle condizioni per beneficiare del servizio.

Nel procedimento è stata affrontata anche la possibile confusione dei consumatori tra una copertura assicurativa Kasko e il diverso servizio contrattuale offerto dalla società.

La vicenda conferma la necessità di distinguere chiaramente la natura del servizio, le condizioni di operatività e le eventuali esclusioni.

Il precedente non comporta che le limitazioni contrattuali o le loro esclusioni siano, in generale, illegittime.

Evidenzia invece l'importanza di condizioni trasparenti, comprensibili e coerentemente applicate.

8. La società di autonoleggio deve documentare il danno

Quando la società ritiene che il cliente abbia perso il beneficio della limitazione della responsabilità, è fondamentale costruire una richiesta risarcitoria adeguatamente documentata.

La documentazione può comprendere:

  • Contratto di noleggio e condizioni generali applicabili.
  • Tariffa e servizio aggiuntivo sottoscritti dal cliente.
  • Verbali di consegna e riconsegna del veicolo.
  • Fotografie e rilievi relativi ai danni.
  • Eventuali verbali delle autorità intervenute.
  • Comunicazioni del cliente.
  • Relazioni tecniche e diagnostiche.
  • Preventivi e fatture di riparazione.
  • Elementi relativi alla dinamica dell'evento e alle condotte contestate.

La prova assume particolare importanza quando si intende sostenere che il comportamento del conducente rientri tra le ipotesi di esclusione previste dal contratto.

La chiarezza delle condizioni e la corretta conservazione delle evidenze riducono il rischio di controversie e consentono una gestione più efficace delle richieste risarcitorie.

9. Le società di noleggio devono prevenire gli equivoci contrattuali

L'efficacia della tutela delle società di autonoleggio inizia prima della sottoscrizione del contratto.

È opportuno che la documentazione distingua con chiarezza:

  • Assicurazione obbligatoria RCA.
  • Eventuali polizze assicurative aggiuntive.
  • Servizi contrattuali di limitazione della responsabilità.
  • Importi massimi addebitabili e franchigie.
  • Tipologie di danni escluse.
  • Condotte che determinano l'inapplicabilità delle limitazioni.
  • Obblighi del conducente in caso di incidente o danneggiamento.

Particolare attenzione dovrebbe essere dedicata alla formazione del personale di front office.

È infatti essenziale evitare che il cliente riceva indicazioni generiche sulla presunta copertura totale dei danni quando il prodotto acquistato prevede specifiche limitazioni.

Un contratto chiaro e un'informazione precontrattuale corretta rappresentano strumenti di prevenzione del contenzioso.

10. L'assistenza dello Studio Legale Marco Profili

Lo Studio Legale Marco Profili offre consulenza continuativa alle società di autonoleggio a breve e lungo termine, con particolare attenzione alla contrattualistica, alla gestione dei danni e alle controversie con i clienti.

L'attività comprende:

  • Redazione e revisione delle condizioni generali di noleggio.
  • Analisi delle clausole di limitazione della responsabilità.
  • Verifica della disciplina delle esclusioni contrattuali.
  • Assistenza nella gestione delle richieste risarcitorie.
  • Valutazione della documentazione relativa ai danni.
  • Gestione dei reclami e delle contestazioni.
  • Recupero crediti giudiziale e stragiudiziale.
  • Supporto all'organizzazione delle procedure operative.

L'obiettivo è affiancare le società nell'adozione di contratti chiari, procedure documentali efficaci e strumenti giuridici adeguati alla prevenzione e alla gestione del contenzioso.

Studio Legale Marco Profili
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Principali riferimenti:

  • Articoli 1588 e 1590 del Codice civile.
  • D.Lgs. 206/2005, Codice del consumo, con particolare riferimento agli articoli 33 e seguenti.
  • AGCM, provvedimento PS12954 e comunicato del 9 ottobre 2025.
  • Condizioni generali di autonoleggio e discipline contrattuali delle limitazioni di responsabilità.

Il presente approfondimento ha finalità informative e non sostituisce la valutazione giuridica del singolo contratto e delle specifiche circostanze di fatto.